Waarom een vrijstelling in een verzekeringspolis?

Is een vrijstelling standaard?

Een vrijstelling vindt u klassiek terug in verzekeringscontracten zoals bijvoorbeeld een brandverzekering, familiale verzekering of autoverzekering. Maar wat betekent zo een ‘eigen risico’ binnen een polis en hoe wordt dergelijke franchise berekend?

Waarom past een verzekeraar dit toe?

Een ‘eigen risico’ heeft twee belangrijke doelstellingen:

Enerzijds beperkt dit de administratieve rompslomp dat met een schadedossier gepaard gaat bij (te) kleine schadegevallen. Stel dat u een kleine schade hebt t.b.v. € 100. De administratieve mallemolen (aangifte, uurlonen, eventuele verplaatsingen, expertisekosten, opvolging, …) kost al snel een veelvoud van het schadebedrag. Door het toepassen van een franchise worden te beperkte schadegevallen alvast gefilterd.

Anderzijds moedigt een franchise de verzekerde aan om de nodige voorzichtigheid in te bouwen. Zo deelt de cliënt samen met de verzekeringsmaatschappij de risico’s.

Welke soorten vrijstelling bestaan er?

Afhankelijk van het type verzekering (auto, brand, familiale, hospitalisatie, …) bestaan er verschillende soorten van vrijstelling. Hieronder bespreken we alvast de vier meest voorkomende types.

De klassieke, forfaitaire of vaste franchise

Bij het afsluiten van uw verzekering kiest u een vast bedrag als vrijstelling, bijvoorbeeld binnen de waarborg omnium van uw autoverzekering. Bij een schade waarvoor u aansprakelijk wordt geacht, zal deze vrijstelling dan worden toegepast. Bijvoorbeeld bij een schadebedrag van 1.500 euro waarbij u koos voor een vrijstelling van 400 euro, zal een schadeloosstelling volgen van 1.100 euro.

Wanneer we kijken richting de familiale of brandverzekering, hier wordt meestal gerekend met een klassieke, forfaitaire vrijstelling. Dit bedrag is gekoppeld aan de index waardoor het bedrag maandelijks kan stijgen of dalen.

De Engelse vrijstelling

Ligt het schadebedrag onder de gekozen grenswaarde dan komt de verzekeraar niet tussen. Wanneer het bedrag boven de contractuele Engelse vrijstelling komt, dan vergoedt de maatschappij u vanaf de eerste euro.

Sommige verzekeraars bieden onder bepaalde voorwaarden een beperking of zelfs wegvallen van de franchise aan. Dit gebeurt meestal op basis van de principes van de Engelse vrijstelling.

Een vast percentage

Deze vorm komt minder vaak voor dan de eerste twee. U bepaalt vooraf een vast percentage binnen uw verzekering als eigen risico. Het restant is voor rekening van de verzekeraar.

Nul euro als eigen risico

Deze formule vindt u het meest terug bij autoverzekeringen onder de waarborg (grote en of kleine) omnium. Bij een schadegeval zal de verzekeraar het volledig schadebedrag voor zijn rekening nemen omdat de franchise 0 euro bedraagt. Meestal zullen de verzekeraars bepaalde voorwaarden opleggen, zoals bijvoorbeeld uw keuze voor een door hun erkend hersteller.

Conclusie

Er zijn tal van soorten te vinden binnen de Belgische verzekeringsmarkt. Als algemene regel geldt: “hoe hoger de vrijstelling, hoe lager de premie”. Ofwel hoe lager de gekozen franchise, hoe duurder de verzekering.

Bent u op zoek naar de beste offerte met de juiste vrijstelling?