Wat is pensioensparen?

Wilt u zonder financiële zorgen genieten van uw pensioen? Dan is pensioensparen in België een slimme keuze. Het biedt niet alleen een aanvulling op uw wettelijk pensioen, maar ook een aantrekkelijk belastingvoordeel. In dit artikel leggen we uit hoe pensioensparen precies werkt en wat de voordelen zijn, zodat u zelf de juiste beslissingen kunt nemen.

Wat is pensioensparen en waarom zou u het overwegen?

Pensioensparen is een manier om zelf extra pensioen op te bouwen naast het wettelijke pensioen dat u van de overheid ontvangt. Dit is broodnodig, want het Belgische pensioenstelsel staat onder druk. Door de vergrijzing en een stijgende levensverwachting kan het wettelijk pensioen uw huidige levensstijl mogelijk niet ondersteunen.

Naast het wettelijke pensioen zijn er nog andere manieren om extra inkomsten te voorzien. We noemen deze de pensioenpijlers:

• Eerste pijler: Het wettelijk pensioen dat wordt gefinancierd via sociale bijdragen.
• Tweede pijler: Aanvullend pensioen via een groepsverzekering of uw zelfstandige activiteit.
• Derde pijler: Pensioensparen, waarbij u een belastingvoordeel geniet.
• Vierde pijler: Vrij sparen zonder fiscaal voordeel, bijvoorbeeld via een spaarrekening of beleggingen.

Met pensioensparen combineert u een fiscaal voordeel met de zekerheid dat u later over extra financiële middelen beschikt.

Hoe werkt pensioensparen in België?

Het principe is eenvoudig. U stort een bedrag op een pensioenspaarrekening of betaalt premies voor een pensioenspaarverzekering. De Belgische overheid moedigt pensioensparen aan met een belastingvermindering.

Wat levert het belastingvoordeel op?

In 2024 kunt u kiezen tussen twee spaarplafonds:

• Tot €1050 per jaar spaart u met een belastingvoordeel van 30%, wat neerkomt op een maximaal voordeel van €316 (+ gemeentebelasting).
• Bij een maximum van €1350 per jaar geniet u een belastingvoordeel van 25%, goed voor maximaal €337,50 (+ gemeentebelasting).

Hoewel het belastingvoordeel iets lager is bij het hogere plafond, bouwt u wel meer kapitaal op. De keuze hangt af van uw financiële situatie en spaardoelen.

Vanaf welke leeftijd kunt u starten?

Iedereen tussen 18 en 65 jaar kan starten met pensioensparen. Hoe vroeger u begint, hoe beter. Door het effect van samengestelde rente groeit uw spaargeld exponentieel als u tijd heeft. Stel dat u vanaf uw dertigste maandelijks €85 spaart. Dan kunt u op uw 65ste meer dan €50.000 extra pensioen hebben opgebouwd.

Welke opties zijn er om te sparen voor uw pensioen?

Er zijn twee hoofdopties:

1. Pensioenspaarfonds
   Met een pensioenspaarfonds belegt u in aandelen en obligaties via het bankkanaal. Het rendement hangt volledig af van de beursresultaten. Dit is ideaal voor wie een langere tijdshorizon heeft en bereid is wat risico te nemen.
2. Pensioenspaarverzekering
   Dit is een spaarvorm via een verzekeringsmaatschappij, met keuze uit:

• Tak 21: Garandeert een minimumrendement en biedt kapitaalsgarantie.
• Tak 23: Heeft geen gegarandeerd rendement, maar kan potentieel meer opleveren.

Welke optie voor u geschikt is, hangt af van uw risicobereidheid en leeftijd. Wie jonger is, kan baat hebben bij een pensioenspaarfonds. Wie later begint, kiest mogelijk beter voor de zekerheid van een tak 21–verzekering.

Hoeveel heeft u nodig om comfortabel te leven?

Hoeveel u uiteindelijk nodig heeft, hangt af van uw levensstijl en uitgaven. Een eenvoudige richtlijn is dat u na uw pensioen ongeveer 70-80% van uw huidige inkomen wilt behouden.

Bijvoorbeeld: Als u nu €2.500 per maand nodig heeft, zult u ongeveer €2.000 per maand willen overhouden na uw pensioen. Het verschil moet u opvangen met pensioensparen en andere aanvullingen.

Is pensioensparen zonder risico?

Hoewel pensioensparen een relatief veilige spaarvorm is, brengt het toch enkele risico’s met zich mee. Bij een pensioenspaarfonds kan het rendement bijvoorbeeld schommelen door beursresultaten. Een tak 21-verzekering biedt meer zekerheid, maar ook daar zijn de gegarandeerde rendementen momenteel eerder beperkt.

Kan ik mijn fiscaal sparen eerder opnemen?

U kunt uw pensioensparen vervroegd opnemen, maar dat wordt fiscaal zwaar bestraft. U betaalt een belasting van 33% op het opgenomen bedrag, bovenop eventuele kosten. Het is daarom financieel verstandiger om het kapitaal pas op te nemen wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Hoe start u met pensioensparen?

Neem de tijd om uw opties te vergelijken. Kies een formule die aansluit bij uw financiële situatie, risicoprofiel en doelen. Een goede eerste stap is het berekenen van uw pensioendoel met een simulator.

In ons artikel “Eerst pensioensparen of langetermijnsparen?” krijgt u meteen duidelijke antwoorden.

Wilt u weten hoeveel u extra nodig heeft naast uw wettelijk pensioen? Bij Maes Group helpen we u graag met een persoonlijke analyse en advies op maat.

Uw financiële toekomst begint vandaag

Pensioensparen is meer dan een belastingvoordeel; het is een investering in uw financiële zekerheid. Hoe vroeger u begint, hoe meer u zult profiteren. Neem contact op met onze experts en ontdek hoe wij u kunnen helpen om uw pensioen optimaal te plannen.