In een brandverzekering komen de termen heropbouwwaarde en nieuwbouwwaarde geregeld aan bod. Het begrijpen van beide begrippen is dan ook essentieel om de opdeling binnen de hoofdwaarborg en bijkomende dekking correct te interpreteren.
De hoofdwaarborgen binnen een brandverzekering
Voor gezinswoningen voorzien de meeste verzekeraars binnen hun woningverzekering een opsomming van gevaren die zij verzekeren. Deze opgesomde gevaren vindt u terug in de algemene voorwaarden bij de betrokken verzekeraar. Enkele voorbeelden van dergelijke gevaren zijn storm, brand, glasbraak, waterschade, diefstal, … De meeste brandpolissen werken met opgesomde gevaren.
Bij een allrisk verzekering daarentegen worden de verzekerde gevaren niet opgesomd, want elke vorm van accidentele schade is immers verzekerd. Bij een allrisk polis moet u specifiek kijken naar de opgesomde uitsluitingen.
Bijkomende waarborgen en kosten?
De waarborgen binnen een brandverzekering hebben als doel u te beschermen tegen bepaalde risico’s. En wanneer een risico zich zou voordoen, u als verzekerde te vergoeden voor de gevolgen hiervan. Een correcte dekking voorziet u dus van een bedrag dat voldoende is om het gebouw te herstellen met gelijkaardige nieuwe materialen.
Stel: u heeft een lek in de waterleiding onder de keukenvloer. De gevolgschade wordt gedekt onder de hoofdwaarborg waterschade. Echter kunnen er heel wat extra kosten opduiken zoals bv. een lekdetectie, de aanstelling van een expert, het wegbrengen van beschadigde goederen, eventuele maatregelen die noodzakelijk zijn om de ontstane schade te beperken, … Naast de gevolgschade ontstaan er dus ook bijkomende kosten. Door beide vergoedingen te combineren kunt u het gebouw terug in orde brengen.
Blogartikel: “Moet ik heropbouwen na brand?“
Aan de hand van bovenstaand voorbeeld wordt meteen duidelijk dat de vergoeding vanuit de hoofdwaarborg om te herstellen onvoldoende is. Dit bedrag voorziet immers niet de bijkomende kosten maar louter in het herstellen of heropbouwen met gelijkaardige nieuwe materialen. Omdat deze kosten vooraf onmogelijk kunnen worden bepaald, kan de verzekeraar u als cliënt geen minimum kapitaal opleggen te verzekeren. Daarom is er op de bijkomende waarborgen geen evenredigheidsregel van toepassing en wordt dit gedekt in eerste risico. Echter kunnen deze bijkomende kosten soms hoger oplopen dan de vergoeding vanuit de hoofdwaarborg. Het is niet onverstandig na te gaan of uw verzekeraar een beperking vermeldt voor de bijkomende waarborgen.
Premie heropbouwwaarde
Nu u bovenstaande weet, wordt het u wellicht duidelijk dat uw woning voor meer verzekerd is dan louter de herbouwwaarde. Toch wordt de premie van uw verzekering berekend op basis van het verzekerd kapitaal onder de hoofdwaarborg. En bijvoorbeeld niet op de som van de hoofdwaarborg en bijkomende waarborgen.
Sommige verzekeraars gaan intussen een stapje verder en vermelden geen specifiek kapitaal meer. Deze verzekeraars stellen dat de heropbouwwaarde verzekerd is wanneer het evaluatierooster of de vragenlijst correct en volledig werd ingevuld.
Conclusie nieuwbouwwaarde of heropbouwwaarde?
Om de heropbouwwaarde te verzekeren moet dus worden gekeken naar de som van enerzijds de hoofdwaarborg en anderzijds de bijkomende waarborg. De nieuwbouwwaarde daarentegen houdt enkel rekening het kapitaal dat nodig is om het gebouw op te trekken met nieuwe gelijkaardige materialen. Het spreekt voor zich dat wanneer u zich louter voor nieuwbouwwaarde verzekert, u zich duidelijk lager verzekert dan wanneer u zich voor heropbouwwaarde indekt.
Uw offerte online berekenen?
Of contacteer ons met uw vraag.
