Het kopen van een huis is een grote stap in het leven van veel mensen. Het is een investering die vaak veel geld kost en die vaak gefinancierd moet worden. Er zijn veel manieren om een huis te financieren. Een van de mogelijkheden die steeds vaker wordt overwogen, is vastgoed financieren via uw pensioenplan.
Binnen pensioenplanning zijn uw pensioenreserves uiteraard bedoeld om u te helpen uw levensonderhoud te financieren wanneer u met pensioen gaat. Veel mensen kiezen ervoor om deze reserves te gebruiken om vastgoed te kopen, omdat dit een waardevaste investering kan zijn. Hierdoor kan de waarde van het vastgoed op de lange termijn stijgen en een hefboom vormen voor uw rendement. Zo moet u niet wachten tot uw pensioengerechtigde leeftijd om uw pensioenkapitalen in te zetten. In België zijn er verschillende manieren om vastgoed te financieren via uw extralegaal pensioen. Hieronder zullen we drie verschillende mogelijkheden bespreken en de voor- en nadelen overlopen.
Voor welke vastgoedprojecten?
Zowel het aankopen van een nieuwe woning, uw huidig vastgoed (ver)bouwen of zelfs een tweede verblijf of opbrengsteigendom aanschaffen behoort tot de mogelijkheden. Ook verbouwen mag u ruim interpreteren. Want naast een (nieuw)bouw, zijn ook renoveren, verbeteren tot zelfs het herstellen van uw onroerend goed perfect mogelijk.
Het hoeft daarbij niet te gaan over uw gezinswoning. Zo zijn alle onroerende goederen toegelaten. Hierbij mag u denken aan bijvoorbeeld elke wooneenheid, een opbrengstpand, een commercieel pand, maar ook een bouwgrond, een garage, zonnepanelen, een buitenzwembad, …
Verplichtingen bij vastgoed financieren?
U moet ‘volle eigenaar’ zijn of worden van het onroerend goed dat op zijn beurt belastbare inkomsten genereert. Het vastgoed moet bovendien in de Europese Economische Ruimte (E.E.R.) liggen. Dit zijn de EU-landen met daarbij Liechtenstein, Noorwegen en Ijsland.
Inpandgeving
Een van de manieren om vastgoed te financieren via uw pensioenplan is door middel van een krediet op bijvoorbeeld uw groepsverzekering. Dit betekent dat u een lening afsluit op basis van de waarde van uw pensioenplan. De rente die u betaalt op dergelijk krediet is vaak lager dan de rente die u betaalt op een gewone lening. Dit komt omdat de kredietverstrekker de waarde van uw pensioenplan als onderpand gebruikt en uw kredietdossier hierdoor een lagere quotiteit kent.
Sommige verzekeraars kijken naar de reeds opgebouwde pensioenreserves binnen het verzekeringscontract, terwijl andere verzekeraars rekening houden met het beoogde eindkapitaal binnen de polis(sen).
Voorschot
Wanneer u een voorschot opvraagt op het pensioenkapitaal van uw verzekeringscontract, bouwt het kapitaal meestal verder op. Afhankelijk van o.a. de samenstelling, de resterende looptijd van uw groepsverzekering en het type contract wordt een bepaald percentage weerhouden.
Via een voorschot op uw extralegaal pensioen kunt u opteren voor een voordelig alternatief voor een woonkrediet. Wanneer de financiering van uw project op deze manier volledig rond raakt, bespaart u immers op schattingskosten, notariskosten voor het verlijden van de kredietakte, enz.
Binnen het voorschot onderscheiden we twee soorten. Enerzijds het voorschot met jaarlijkse betaling van intresten, anderzijds het intrestvrij voorschot. Het nadeel van deze optie is dat u uw pensioenkapitaal moet aanspreken om de aankoop te realiseren. Dit betekent dat u de waarde van uw pensioenplan vermindert en dat er minder zal worden uitgekeerd wanneer u met pensioen gaat. Toch voorzien beide vormen in o.a. een soepele terugbetaling, zodat u zonder kosten vervroegd kunt terugbetalen en u opnieuw van het volledig pensioenkapitaal kunt genieten bij pensionering.
Wedersamenstelling
Wanneer u in combinatie met een hypothecair krediet kiest voor wedersamenstelling, betaalt u het volledige krediet terug bij pensionering. Het opgebouwde pensioenkapitaal dat doorheen de jaren werd gespaard, dient bij uitkering voor de terugbetaling van het kredietbedrag. Voor het krediet betaalt u in tussentijd enkel de intresten op het ontleend kapitaal.
Een wedersamenstelling kan bij de meeste verzekeraar worden opgebouwd binnen zowel tak 21, tak 23 of tak 44.
Conclusie
Voordat u besluit om uw extralegaal pensioen in te zetten voor de aankoop van vastgoed, is het belangrijk om een aantal zaken in overweging te nemen. Hieronder staan een aantal belangrijke elementen die u in overwegen kunt nemen bij de inpandgeving van de pensioenreserves voor de aankoop van vastgoed:
- Financiële risico’s: Het kopen van vastgoed is een grote investering en kan gepaard gaan met financiële risico’s. Zorg ervoor dat u deze risico’s goed begrijpt en in staat bent om ze te dragen voordat u uw pensioenreserves gebruikt voor de aankoop van vastgoed.
- Belastingvoordelen: Momenteel is er nog een belastingvoordeel voor het verwerven van vastgoed afhankelijk van het gewest, het vastgoed zelf, enzovoort.
- Rente: Het is belangrijk om te weten hoeveel rente u betaalt op de hypotheek die u afsluit voor de aankoop van het vastgoed. Dit heeft bokvoorbeeld invloed op de rendabiliteit van uw vastgoedproject.
- Verkoop: Voordat u uw pensioenreserves gebruikt voor de aankoop van vastgoed, is het belangrijk om te bedenken of en hoe u het vastgoed in de toekomst zult verkopen. U moet er rekening mee houden dat de waarde van het vastgoed kan dalen, waardoor u minder geld zult ontvangen wanneer u besluit om het te verkopen.
Contacteer ons vrijblijvend om u te laten bijstaan door een specialist in kredieten en pensioenplanning. Het is alvast geen overbodige luxe!
Uw kredietexpert
Telefonisch, online en offline.
